Экстремальная ситуация — безденежье!

Говорят, что справедливее всего на свете распределены деньги — их всем не хватает. Социологи считают, что и миллиардер, и работяга в филиале его завода одинаково страдают от хронического безденежья чаще всего потому, что вынуждены (или мечтают) жить «не хуже соседей». Из этого одного можно вывести первый принцип защиты от финансовых трудностей: раз бедность — понятие относительное, то умный человек сам, так сказать, «выбирает себе соседей».

Но если вы и так умный, а денег все равно не хватает, надо освоить основы экономической самообороны.

1. Для точных действий обычно не хватает точной информации. Поэтому многовековой опыт домоводства говорит, что в семье надо держать две тетради — хозяйственную и кассовую. В первой должно быть записано все ваше имущество с примерной оценкой, степенью износа и срока замены. Этот срок потом надо занести в графу будущих покупок кассовой тетради, чтобы большая покупка не стала катастрофической неожиданностью.

В кассовой тетради должна по месяцам фиксироваться жизнь ваших денег:

• приход
• расход (подробно по пунктам — еда, одежда, обязательные взносы и т.д.)
• планируемые покупки
• вложенные деньги
• неприкосновенный запас

Учет позволит вам уже через месяц заметить «узкие места», а еще через месяц — довольно точно (набрасывая примерный процент на инфляцию) предсказывать будущие расходы. А это значит — и влиять на них. Потому что даже самый средний прогноз лучше существования на авось. Это относится и к вещам длительного пользования: планируя, вы способны покупать только те вещи, которые работают на вас, а не наоборот.

Из фильмов нам знаком образ очаровательной рассеянной женщины, которая покупает ненужные вещи. К сожалению, в жизни очень мало семей, которые могут без ущерба позволить себе случайное экономическое поведение. Финансовая безответственность хозяйки и нежелание вести учёт расходов умножают социальную неустойчивость семьи.

Кстати, разорительнее, чем кажется, и привычка тратить деньги на улице, мимоходом. Последите (записывая) за своими карманными расходами. Если вы не можете с собой справиться, откажитесь от карманных денег, носите с собой только одну крупную купюру — на крайний случай.

2. Традиционный путь уменьшения расходов — самообеспечение и самообслуживание. Существует немало книг, курсов, где учат, как сложить печь, застеклить лоджию, организовать домашний детский сад или прогулочную группу. Такое занятие может стать и второй профессией. Те, у кого есть садовый участок, в экстремальной экономике могут обеспечить семью овощами и т.п.

3. Покупать оптом возможно не только для организаций. Воспользовавшись многочисленными оптовыми базами — вы гораздо дешевле купите и конфеты для школьного праздника, и торф для садоводческого товарищества, и даже бензин для гаражного кооператива. Также оптом есть смысл делать и сезонные закупки.

4. Вкладывать свободные деньги — очень прихотливое занитие, и если вы рискуете играть на бирже, отдавать деньги в рост, старайтесь погружаться в эту работу как специалист. Считается, что больше финансовую безопасность даёт портфель акций, сконструированный по принципу «не кладите все яйца в одну корзину»: как минимум из ценных бумаг десяти компаний, — это называется диверсификацией вкладов.

Вкладывать можно и в другие товары

Таблица среднегодовой нормы прибыли на вложения в США за 20 лет:

• Нумизматика — 15,1%
• Марки — 12,9%
• Золото — 12,8%
• Бриллианты — 9,9%
• Картины — 8,8%
• Облигации — 8,1%
• Недвижимость — 7,7%
• Земля — 5,9%
• Валюта — 4,7%

Разумеется, использовать эту таблицу можно лишь для примерной ориентировки. И не только потому, что речь идёт о стабильной экономике, причём другой страны, но и потому, что по самым выгодным вложениям доход может получить только специалист, а значит, речь идёт не просто о вложении, скорее — о работе.

5. Деньги, кроме прочего, и универсальное социальное оружие, и оно может защитить вас в трудную минуту. В современном обществе очень многие проблемы можно свести к определенной сумме, а значит — это уже не катастрофа, а большая покупка. На покупку безопасности и спокойствия у вас должны быть средства (не обязательно наличные), легко извлекаемые и не подверженные риску. В налаженном обществе роль кубышки «на черный день» выполняет обычно страхование.

6. Главное внимание в кассовой тетради надо уделять графе «Приход». В период неустойчивой хозяйственной жизни стратегия домашней экономики должна быть наступательной: больше работы, больше точек опоры. Вот несколько основных вопросов, на которые вы должны ответить себе с карандашом в руке:

• сколько даёт основное дело (зарплата, премии, компенсации) в пересчете руб/ч
• сколько даёт работа по совместительству (вечерняя работа, домашняя) руб/ч
• рационально ли тратится ваше основное рабочее время (если дополнительные заработки больше зарплаты, от основной работы можно избавиться и освободившиеся часы использовать эффективнее)
• нельзя ли самому получать доход, который получает благодаря вам работодатель (отказ от посредников, своё дело и т.д.)
• существует ли возможность расширить круг доходов, найти дополнительные экономические точки опоры, в том числе и обучаясь

Неслучайно то и дело я упоминаю о работе с карандашом в руках. Вся литература по самопомощи, кстати, очень популярная во всем мире, держится на том, что уже один системный подход превращает экстремальную ситуацию в последовательно решаемую задачу. Все дело в вопросах, на которые читатель должен ответить сам себе. Ответы — это информация, которой чаще всего и не хватает для начала точных действий. А чтобы они были эффективными, последовательность шагов надо тоже записать на бумаге. И немедленно приступать к выполнению.

Важное заключение

Хочу напомнить, что мы говорим об экстремальной ситуации. Считать каждую копейку без нужды (или без любви к копейке) уж не только нерационально, но и для многих людей вредно, это значит — ломать и напрягать себя. Однако если обстоятельства и впрямь крайние, то так же вредно не ввести их немедленно в контролируемые рамки, хотя бы на время выхода из опасности.

И наконец самое главое

Опыт всей мировой экономики говорит, что лучшее вложение денег — в основные фонды. На них нельзя скупиться, если вы не наметили стать банкротом через два-три года. Ну а «основные фонды» вашей семьи — это, разумеется, здоровье, образование (детей и ваше) и отдых.